專訪香港我來貸母公司W(wǎng)eLab創(chuàng)始人龍沛智：虛擬銀行或成香港金融業(yè)變革催化劑 B2B占內(nèi)地業(yè)務比重逾20%
“在互聯(lián)網(wǎng)上提供金融服務，一定需要很大的人口基數(shù)，香港非常適合進行小范圍的試點，成本很低，在香港市場推出半年以后，我們已經(jīng)決定要找下一個市場。在考察了不同的市場后，我們最后選擇了內(nèi)地?！跋愀凼准壹兙€上信貸平臺我來貸母公司W(wǎng)eLab創(chuàng)始人龍沛智在接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪時表示。
2013年，在花旗、渣打等外資大行打拼超過20年的龍沛智在香港創(chuàng)立了WeLend，并于次年8月正式進軍內(nèi)地市場。今年7月初，我來貸母公司W(wǎng)eLab Holdings Limited已在港交所提交上市申請，有望成為香港首家上市的本土金融科技公司。
龍沛智坦言，進入內(nèi)地市場是公司發(fā)展的一大轉(zhuǎn)折點，迅速躍升至快車道，用戶數(shù)量也實現(xiàn)數(shù)量級增長至目前約3300萬名，“香港作為傳統(tǒng)的國際金融中心，擁有大批的頂尖金融人才，而深圳作為科創(chuàng)中心，則有很多的科技人才，因此目前公司在香港、深圳分別設有辦公室，可以充分結(jié)合兩地人才的優(yōu)勢，并以深圳作為基地拓展內(nèi)地市場?！?/p>
招股文件顯示，去年我來貸母公司W(wǎng)eLab利潤達到1770萬美元，期內(nèi)旗下內(nèi)地我來貸平臺促成81億元以上的貸款，而香港WeLend平臺上發(fā)放11億港元以上的貸款，并為企業(yè)客戶促成21億元的貸款。
我來貸母公司W(wǎng)eLab的核心系統(tǒng)WeDefend可將平臺所取得的全部未結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)合并，并轉(zhuǎn)化為描述每一位用戶的數(shù)百項個人特征，該系統(tǒng)每秒可分析超過2500項用戶授權(quán)數(shù)據(jù)點，通過預測模型輸出并生成分析結(jié)果。據(jù)招股書資料披露，我來貸平臺每2.5秒即新增一名用戶，且3秒即可完成貸款的審批，公司在香港及內(nèi)地的三個月以上逾期率分別為0.1%-0.2%及0.4%-1.5%。
同時，公司自成立以來的五年期間，獲不少重量級股東加入，如馬來西亞主權(quán)基金Khazanah Nasional Berhad、歐洲大型銀行ING、紅杉資本、世界銀行集團成員IFC、建銀國際、阿里巴巴創(chuàng)業(yè)者基金等。
B2B業(yè)務爆炸式增長
我來貸母公司W(wǎng)eLab目前的業(yè)務大致可分為三類：直接對消費者（零售解決方案）、端對端助貸解決方案（混合零售及企業(yè)解決方案）和B2B服務（企業(yè)解決方案）。招股書顯示，去年公司B2B服務撮合貸款金額達到21.33億元，較2016年同期飆升了近19倍。
去年我來貸母公司W(wǎng)eLab首次實現(xiàn)扭虧轉(zhuǎn)盈，這與B2B業(yè)務的快速增長密不可分。據(jù)招股書披露，去年公司B2B服務撮合貸款金額達到21.33億元，同比激增1893%，而B2B業(yè)務撮合的貸款占比則由2016年3.3%大幅增加至2017年的19%。
事實上，這是緣于對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務模式的可持續(xù)性思考。龍沛智坦言：“我們公司的幾位高管都來自銀行業(yè)，因此對風險管控十分關注。比如P2P、學生貸款、發(fā)薪貸這些業(yè)務雖然短期會野蠻生長，但長遠來看，這些商業(yè)模式可能經(jīng)不住市場的考驗?！?/p>
“很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司初期都是靠品牌來獲客，但除了靠自己，我們也在積極拓展B2B業(yè)務，與銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，讓他們快速進入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。除了銀行以外，一些大型的機構(gòu)也有意將金融技術(shù)融入現(xiàn)有的業(yè)務中?！彼硎?。
據(jù)介紹，2015年，我來貸母公司W(wǎng)eLab已經(jīng)開始提供B2B服務，為中國郵儲銀行提供技術(shù)，為“直接賬戶”提供定制產(chǎn)品及服務。目前，我來貸母公司W(wǎng)eLab已與54家金融機構(gòu)建立起戰(zhàn)略合作，包括中國郵政儲蓄銀行、廣東南粵銀行、晉商消費金融、安信小貸等等。
今年9月底，我來貸母公司W(wǎng)eLab宣布與李嘉誠的長和集團達成全球戰(zhàn)略合作協(xié)議，為旗下3香港及豐澤引入貸款服務，為客戶提供長達60個月的分期付款。我來貸母公司W(wǎng)eLab旗下貸款平臺WeLend會為客戶進行實時信貸評估、批核貸款，同時可以提取現(xiàn)金。
龍沛智透露，目前B2B服務為金融機構(gòu)提供不同商業(yè)模式的輸出，“包括定制化的技術(shù)解決方案、風控方案、獲客營銷方案，很多銀行看到過去五六年一些金融科技公司成長很快，但對于他們而言，從頭開始組建團隊來拓展這方面業(yè)務有一定難度，而借助我們的技術(shù)則可以迅速切入。B2B業(yè)務目前占我們內(nèi)地業(yè)務的比重已經(jīng)超過20%。”
虛擬銀行助推香港金融業(yè)改革
今年5月30日，香港金管局發(fā)布《虛擬銀行的認可》指引修訂本，明確指出 “銀行、金融機構(gòu)及科技公司均可申請在香港持有和經(jīng)營虛擬銀行”，這為香港的虛擬銀行大戰(zhàn)正式拉開了序幕。
據(jù)悉，截至8月底，香港金融管理局已收到29家機構(gòu)遞交的虛擬銀行牌照申請，騰訊、螞蟻金服、京東金融、眾安保險、小米、中國平安、渣打銀行（香港）、我來貸母公司W(wǎng)eLab等科技巨頭及老牌銀行均以獨資或設立合資公司的形式提出了申請。
在龍沛智看來，虛擬銀行發(fā)牌將會改變香港的金融業(yè)態(tài)，“自去年以來，已經(jīng)吸引了很多大型銀行、金融科技公司以及大量的人才來香港，這是我在銀行業(yè)20多年以來第一次看到這么多人對香港業(yè)務有如此大的興趣?！?/p>
我來貸母公司W(wǎng)eLab有望成為首批獲得虛擬銀行牌照的機構(gòu)之一。龍沛智稱，目前WeLend已在香港累積了一些客戶資源，未來虛擬銀行會利用金融科技，將業(yè)務范疇由目前的網(wǎng)上貸款業(yè)務，擴展至存款、支付及理財業(yè)務，實現(xiàn)基本銀行服務全覆蓋。
“香港的電商發(fā)展才剛剛起步，第三方支付的發(fā)展還不成熟，相比之下，內(nèi)地電商、第三方支付的發(fā)展十分迅速，因此反而內(nèi)地虛擬銀行的發(fā)展尚未達到理想狀態(tài)，大部分公司可能聚焦在支付業(yè)務，而支付只是一個交易服務，而普通零售銀行的服務則涵蓋存貸款、支付、保險、財富管理等?！彼寡?。
同時，他續(xù)稱，香港雖然是亞洲主要的財富管理中心，但目前香港銀行提供的財富管理服務主要針對一部分高收入人群，而由于人工、租金成本高昂，這些銀行并未覆蓋一些年輕客戶，“如果能以技術(shù)手段結(jié)合人工智能，向這些客戶提供相關服務的成本很低，市場空間很大。”
開拓印尼市場
除內(nèi)地和香港業(yè)務外，我來貸母公司W(wǎng)eLab也在積極謀劃“出海”，將商業(yè)模式復制到其他市場。
今年9月初，我來貸母公司W(wǎng)eLab與印尼綜合企業(yè)Astra International旗下子公司PT Sedaya Multi Investama，組成合資公司Astra 我來貸母公司W(wǎng)eLab Digital Arta（AWDA），推出手機借貸服務。AWDA已向印尼金融服務監(jiān)管局注冊，已在9月推出手機應用程式Maucash，提供純網(wǎng)上貸款服務。
“我們是從馬來西亞主權(quán)基金投資后，開始看印尼市場，已經(jīng)有兩三年時間。（東南亞）幾個市場我們比較看好，類似于數(shù)年前的中國內(nèi)地市場，人口密度高，愛用手機，傳統(tǒng)銀行服務不足。而且年輕一代的生活行為習慣幾乎完全發(fā)生在線上，電商、線上外賣已經(jīng)是印尼人日常生活的重要一部分，在這種情況下，提供線上支付及貸款服務就是水到渠成。”他表示。
數(shù)據(jù)顯示，印尼有超過2億人口，平均年齡僅為28-30歲。而該國的智能電話用戶數(shù)量增長迅速，預期至2021每年年均復合增長率達10.5%，當?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)滲透率亦高達55%，因此印尼市場深具發(fā)展金融科技的潛力。
相比其他互聯(lián)網(wǎng)平臺，龍沛智坦言，互聯(lián)網(wǎng)金融無法在短期內(nèi)拓展多個市場進行多線作戰(zhàn)，“要了解當?shù)氐谋O(jiān)管，尋找當?shù)氐馁Y本及合作伙伴，建立政府關系。因此，我們要聚焦在一些人口基數(shù)較大，現(xiàn)有銀行服務不足的市場，而新加坡、臺灣人口的數(shù)量有限，菲律賓、越南這些市場的機遇更大。”
此外，他認為，印尼等東南亞市場的監(jiān)管機構(gòu)對金融科技業(yè)持開放態(tài)度，“但他們密切關注中國內(nèi)地的市場動態(tài)，在監(jiān)管上基本與中國內(nèi)地市場同步，不會再有若干年的監(jiān)管真空而出現(xiàn)野蠻生產(chǎn)?！?/p>
